Кредитные карты. Главное - не начинать

Впервые кредитной картой (той, которая позволяет тратить заемные деньги, в отличие от дебетовой, позволяющей тратить собственные) я воспользовался в ситуации крайней необходимости. Был 2003-й год, я купил себе первый ноутбук. Он был достаточно дорогим, поэтому на покупку ушли все мои сбережения. Дома выяснилось, что жена тоже мечтает о такой же "игрушке", но возможности купить сразу два ноутбука у меня не было.
 
Поэтому я обратился в пункт выдачи экспресс-кредитов, который был в одном из крупных магазинов. Там меня сфотографировали, я заполнил заявление и получил карту с кредитным лимитом в 30000 рублей, которых мне как раз не хватало на покупку. Тут же, сняв деньги в банкомате, я купил второй ноутбук и подарил его жене.
 
Выплаты по кредиту рассчитывались очень просто - 1/10 задолженности плюс проценты за его использование. С одной стороны, это было довольно удобно, так как сумма все время уменьшалась: 3000 рублей, 2700, 2400 и так далее (я не учитываю проценты, не помню их точно), но в этом был и достаточно существенный недостаток.
 
Как небольшие кредиты растягиваются на годы
 
Каждый раз заемщик стоит перед выбором - закрыть сумму долга полностью, либо продолжать гасить ее частями. И чем меньше часть, тем труднее (психологически) закрыть кредит целиком. Например, отдать сразу 10.000 рублей и больше не помнить об этих ребятах, или 1000 рублей сейчас и месяц свободно распоряжаться "оставшимися" девятью тысячами? Или же 5000 сразу и свободен до следующего раза?
 
Теперь, оглядываясь назад, могу сказать, что это был самый маленький по сумме и самый "долгоиграющий" по времени кредит в моей жизни, потому что закрыл я его почти через три года, когда платежи стали составлять меньше, чем 400 рублей. И это при том, что моя заработная плата позволяла погасить задолженность менее, чем через 6 месяцев без особого убытка для бюджета. Но делать этого не хотелось.
 
Из неудобств я хорошо запомнил штраф в 700 рублей за просрочку платежа. Притом не важно, на один день ты опоздал или на неделю – 700 рублей и точка. Однажды я попал на этот штраф по совсем надуманной, как мне кажется, причине - в майские праздники терминалы не осуществляли перевод средств и первый операционный день был 3-го мая, а я внес деньги 30-го апреля. Поэтому зачислены они были с опозданием, и система оштрафовала меня.
 
Хитрые банкиры
 
Еще мне хорошо запомнилась история с одним "чудесным" банком, который раздает деньги направо и налево до сих пор. В свое время, он был первым, кто поставил платежные терминалы, позволяющие оплачивать различные коммунальные услуги, и я посчитал, что мне будет удобно вносить через них квартплату. Позвонил в банк, заказал карту (дебетовую), получил ее. Ознакомился с тем, как устроена работа терминалов и интернет-банка и передумал пользоваться их услугами. Фактически у меня не было произведено ни единой операции по карте, за исключением активации по телефону.
 
И вот через пару лет молчания я получаю из банка письмо, в котором говорится, что мне следует внести в кассу 800 рублей. Так как я не пользовался этой картой ни разу, я письмо проигнорировал. Через месяц пришло второе письмо, где большими красными буквами было написано что-то вроде "настойчиво требуем произвести оплату" и сумма была уже выше - около 1500 рублей. После этого я обратился в банк за разъяснениями, и они меня поразили. Оказывается, банк открыл мне кредитную линию, которая стоит 800 рублей в год. В момент списания средств, на моей карте не оказалось денег и они было взяты… из открытой мне банком кредитной линии! Ну а дальше я был обязан внести "очередной платеж" по причине возникшей у меня "задолжности" (первое письмо), чего я не сделал. И задолженность стала просроченной, со штрафными санкциями.
 
Причем, когда я спросил, каким образом я должен был узнать и о кредитной линии, и о долгах, то мне было сказано, что "у вас подписан договор с пунктом о возможном изменении условий, а на нашем сайте была опубликована информация об открытии кредита всем держателям карт".  В итоге банк не получил от меня ни копейки, и до сих пор я никому не советую связываться с этим кредитным учреждением, позволяющем себе такие фокусы.
 
Опытный заемщик
 
Третью кредитную карту я получил вполне осознанно. Мне нужны были дополнительные деньги, а банк их предлагал, причем в виде револьверного кредита, то есть можно выбирать весь лимит по карте, потом возобновлять его и погашать снова. Не могу сказать, что мои отношения с этим банком отличались особой теплотой, но они не штрафовали за просрочку платежа в пределах недели, вели себя достаточно корректно, хотя, конечно, проценты были совершенно дикие – около 45% годовых, если мне память не изменяет. В итоге я расплатился по долгам, разрезал их карту и больше не обращался туда.
 
Был у меня и "кредит наличными", который выдается в виде карты с возможностью снятия средств в определенном размере и погашения этой задолженности аннуитентными (равными) платежами в течение определенного условиями кредитного договора срока. С одной стороны, это несколько дешевле, чем "револьверный кредит", так как ежемесячный платеж известен сразу, с другой стороны – это менее удобно, потому деньги предоставляются "одноразово" и внесенными в счет погашения кредита средствами нельзя воспользоваться повторно.
 
Пример расчета

Кредитная карта с револьверным кредитом в 300000 рублей, опустошенная полностью, в первый месяц потребует внести примерно 34000 рублей очередного платежа, но, после списания процентов, остатком в 28000 рублей можно будет воспользоваться еще раз (при необходимости).

Карта, выдаваемая в качестве платежного средства для кредита наличными на ту же сумму, требует ежемесячных платежей в 14000 рублей на протяжении трех лет, но повторно воспользоваться внесенными в счет погашения долга деньгами нельзя.
 
В настоящее время у меня "револьверная" кредитная карта от крупного банка с достаточно большим кредитным лимитом и довольно "больными" 26-ю процентами годовых. Штрафы за просрочку платежа достаточно большие – 600 рублей в день. Я уже два раза полностью выбирал доступную сумму кредита и погашал ее полностью. Сейчас пошел уже третий "раунд" и я очень надеюсь на то, что он станет последним, так как довольно неудобно относить в банк изрядную сумму ежемесячно. С другой стороны, наличие этой карты помогло мне поддерживать положительный платежный баланс в трудные для меня времена.
 
Хозяйке на заметку

1. Не берите деньги без необходимости.

Всегда хорошенько подумайте, настолько ли вам нужен кредит. Дело в том, что банки крайне заинтересованы в их выдаче, но потом, как в поговорке "мягко стелит, да жестко спать". Потраченные заемные деньги придется долго и с трудом возвращать.

2. Выбирайте кредитное учреждение тщательно.
Наиболее мягкие "входные условия" имеют те банки, которые впоследствии будут предъявлять самые большие проценты по кредиту. Многие не обращают на это внимание и понимают, что попали в финансовый капкан только после того, как приходится начинать расплачиваться. Важно, чтобы у банка было много операционных касс, они работали бы в удобное время (лучше всего, если имеются круглосуточные автоматизированные пункты приема платежей).

3.Берешь чужое и ненадолго, отдаешь свое и навсегда.
При возможности потратить свои деньги или деньги с кредитной карты, выбирайте первое. Имея семилетний опыт использования кредитных карт, я могу заметить, что каждый раз, говоря себе "ну я же немного потрачу с карты, две-три тысячи", все равно приходишь к тому, что кредитный остаток выбирается до конца, и приходится уже не тратить, а только гасить и гасить задолженность.

4. Кредитная карта – золотая или простая.
Честно говоря, я не понимаю разницы между ними. Может быть, она есть где-то, но в России – никакой. Сейчас у меня Visa Gold, и кроме приятного цвета карты и того, что я плачу за это 2700 рублей в год, я не ощущаю никаких преференций в ее использовании. Важно, чтобы карта не была electronic use only, а остальное – не влияет. Описанные в брошюре к карте возможности по скидкам, в жизни очень трудно реализуемы, так как для получения этих скидок, надо пользоваться ограниченным кругом заведений, которые вовсе не обязательно рядом, а стоимость товаров и услуг в них вовсе не обязательно самая выгодная, даже с учетом всех скидок.

5. Ни в коем случае не перекредитовывайтесь.
Иногда случается, что нет возможности внести очередной платеж и появляется мысль снять деньги из "доступного остатка", внеся их тут же в качестве "очередного платежа". Это только усугубляет ваше финансовое положение, так как при снятии наличных, обычно, списываются дополнительные проценты, а сама по себе сумма долга не уменьшается, а только растет. Прибегнуть к этому можно только как к крайнему средству, но стоит всеми силами избегать такого рода вещей. Тем более банки сейчас защищаются от подобных фокусов, не распространяя кредитование на те суммы, которые были сняты наличными и требуя их внесения дополнительно к очередному платежу.
 
Заключение
 
Использование заемных средств – вынужденная мера, особенно если нет желания или умения копить, а доходы не позволяют купить то, что хочется, не беря в долг. В то же время, кредитование – более приятный инструмент, нежели "взятие в долг у знакомых" или "накопления в кубышке", так как позволяют иметь не моральные обязательства и не длительное ожидание появления средств, а делать свою жизнь приятнее прямо сейчас и сразу. Но надо помнить, что впоследствии за это придется расплачиваться.
 
 
Дмитрий Браверман,
http://www.webconsulter.ru

С 1998-го года профессионально занимается разработкой интернет- сайтов. Руководил рядом крупных российских проектов. В настоящее время занимается консультацией интернет-проектов.